央行出手!万亿资金将迎来洗牌,到底发生了什么?

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近日,央行支付结算司下发的了一份特急文件,其内容简单概括起来就是:第三方支付机构的客户备付金将完全实现集中管理,之前在商业银行或非银行支付机构开的备付金账户通通得在2019年1月14日之前撤销掉,以后都放央妈这儿。在网上看到很多网友对于这则消息解读为:央妈又出来变着花样保护亲儿子们了?客观的说,还真的不是这么一回事。

 

从1999年中国出现首个第三方支付平台——首易信至今,我国第三方支付经历了近20年的发展,目前无论是市场规模还是科技技术都处于世界领先水平,但也暴露出了很多问题,这些问题中最受关注的是用户资金安全问题。第三方支付平台用户财产受损的原因主要来源于两个方面:

 

1、第三方支付平台漏洞导致用户资金流失。今年1月9日,央视就曝光过安卓手机的支付二维码可以被克隆,从而导致资金被盗。

 

2、客户备付金保障体系不健全。这不健全到什么程度呢?这么说吧,目前关于第三方支付的监管在法律层面还处于空白状态。《非金融机构支付服务管理办法》、《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》、《支付机构须按比例交存客户备付金》、《支付机构客户备付金存管办法》等等这些,最高级别也不过是法规规章而已,效力性不足,非常容易被变通性违反。基于以上种种,第三方支付平台用户目前处于一个非常弱势的地位。想要行业更健康的发展,必然得处理好这些问题。平台漏洞属于技术性问题,相信随着技术的不断发展会得到妥善解决的。而央行近日发布的这份特急文件,正是为了解决客户备付金问题。

 

客户备付金也叫第三方支付沉淀资金,举个简单的例子,我们在某宝上买了东西并支付了货款,但是店家他得等我们确认收货之后才能收到这笔货款,中间的这段时间这笔钱一直在第三方支付平台那里存放着,这样,当量足够大的时候,这个第三方支付公司就会拥有一笔巨大的沉淀资金,这笔钱有多巨大呢?单单某宝平台2017年所产生的沉淀资金就高达千亿,你可以想象一下,所有第三方支付平台的客户备付金加起来会是怎样的规模。

 

而这笔钱放到商业银行里,产生的利息也是非常之客观的。因此备付金的利息收入是大部分机构的重要盈利来源。倘若能安安分分的只赚个利息,那也问题不大,但是逐利是资本市场的本性,一些第三方支付机构为了追求利益,利用客户备付金进行投融资,但是却没有与之相匹配的风险防范和控制能力,造成投资亏损或低于预期收益。这造成的后果大家可以参照今年各大P2P平台暴雷惨状,最终坑的其实还是用户。

 

因此这次要求第三方支付机构撤销掉备付金账户,实行客户备付金100%集中交存是对于支付平台用户的一种保护,对于我们这些普罗大众来说,是有利的,钱放央行肯定比放商业银行或者非银行机构要安全得多,至少不存在暴雷危险。

 

但是从第三方支付机构的角度来说,没有了利息收入,也不能用进行投融资,其利润空间必然会大幅缩水,那些严重依赖备付金利息收入支撑的小规模支付机构,大概率会在这轮洗牌中被淘汰掉,而那些对接银行能力、金融能力较弱的支付机构或将迎来新契机。

 

 

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