平台催收提效保护投资人利益,大数据人工智能使逃废债回收率达到60%

网贷舆情 网贷舆情

原标题:两万亿不良资产待处置 AI结合人工可提高催回率超10个百分点

根据银监会披露的最新统计数据,截至2018年二季度末,商业银行不良贷款余额达1.96万亿元。面对近2万亿的待处置存量不良资产,如何在规范行业的前提下,进一步提高不良资产处置效率是行业共同探讨的核心问题。

某大行相关业务人士对21世纪经济报道记者表示,我国的不良资产化解仍处在漫长的化解周期中,银行的不良资产今年刚刚保持了相对稳定的状态,但面对目前存量的两万亿的巨大基数,从目前AMC和银行自身的清收速度来看,消化也需要一个更长的周期。如何提升效能,提高回收的效率?金融科技应该是目前全行业都在关注并且尝试应用的突破点。

21世纪经济报道记者采访多位银行、不良资产处置相关业务人士后获悉,相较科技手段已经深度融合的金融业众多领域,不良资产处置是其进入晚、融合度与成熟度相对较低的领域。但近一两年的快速发展,对传统不良资产行业,尤其是中小微和零售不良的清收,已有较大突破。

大数据、人工智能提效催收

大数据、人工智能、区块链等当下最热的金融科技手段,在不良资产行业多有尝试。但21世纪经济报道记者采访中发现,目前最为显著提升不良资产处置行业效能的,是大数据与人工智能的应用。

某股份行不良资产相关业务人士对21世纪经济报道记者表示,传统不良资产清收是大量依赖人工的行业,使用传统台账的时候每天都要收集整理大量的数据信息,制作无数的excel表格。目前大数据的使用首先将从业者从繁杂的基础数据整理中解放出来,进入更为科学化、智能化的工作流程中。这本身就是效率的提升。

此外,该人士还指出,决定不良资产清收效率的,除了业务人员日常工作效率的高低,最关键的是能否发现有效的财产线索,大数据的运用可以直接提升财产线索的发现能力。

他指出,通过大数据可以刻画每一个债务人的客户画像,包括公开信息比如工商信息、法院判决信息、税务信息等等,以及通过银行端可以获取的关联账户、交易对手、交易信息等等,大数据的全面和高效直接提升了财产信息发现的效率。财产信息的发掘直接决定了不良回收的成功率。

某第三方不良资产清收公司业务负责人指出,目前运用大数据与AI结合,进行智能催收也逐渐成为传统清收的补充手段。

她指出,现在已经可以做到将每个催收案件进行基本信息处理后,利用算法、大数据等技术手段,通过知识图谱完成人际关系网络分析,通过网络公开信息查找关联人,获得优先联系号码,再根据不同逾期账龄、不同用户画像,由AI自动分析历史最佳的话术与沟通策略,最后再由机器自动模拟完成语音或者短信催收,并生成处置报告,根据催回情况进入下一步处理,结案、人工介入或者外访参与。

该人士指出,从测试结果看,人工结合智能催收对消费贷款和信用贷款的催回率可以达到50%-60%,相较纯人工催收方式高出13个百分点。或许智能催收与人工催收结合将是未来的普遍趋势。

小额不良最为受益

某股份行不良资产业务负责人对21世纪经济报道记者表示,从不良资产处置的几块业务来看,主要分为大额对公不良、小额对公不良以及零售不良,大额不良可以通过债转股和其他方式来处置,周期很长,仍旧依赖人工。但小额不良,则完全可以通过金融科技手段,批量化智能化处置。金融科技对小额不良处置的效能提升是最为显著的。

某第三方不良资产清收公司业务负责人表示,不良资产处置本质上也是金融服务,作为第三方来说,选择提供何种类型的服务尤为重要。

她指出,随着互联网金融的发展,个人消费贷增量迅猛,随之小额不良基数迅速增加,一方面是资产总量的增加,另一方面是大量的债务人。但具备快速、高效清收这部分不良能力的金融机构仍占少数。大量中小银行和网贷平台不具备专业清收能力,第三方服务需要找到痛点。

该人士还指出,我们认为,通过大数据和人工智能,可以更精准的批量化的发现债务人财产线索,进而提高资产回收收益。进而提供资产管理、优化财务报表、帮助核销专业的咨询和服务,从市场需求看空间很大。

她指出,从第三方金融服务公司来说,小额不良业务的收益回报也是最为可观的。“大额不良因为周期长、同类参考定价不透明,很难进行定价。但是小额不良则不同,许多平台对于不良的清收能力很差,回收率只有10%-20%,而通过金融科技,回收率可以达到60%左右,这部分的收益是稳定且可观的。”她称。

金融科技应用仍存瓶颈

虽然金融科技的应用目前在不良资产清收领域已经取得不少突破,但21世纪经济报道记者了解到,金融科技对不良资产处置整体效能的提升,目前仍存在瓶颈。

前述某大行不良资产相关业务人士告诉21世纪经济报道记者,从整体不良资产的类别看,来自企业、政府的大额不良资产占比在80%左右,小额不良虽然取得了快速的应用突破,但从体量上看,艰巨的任务仍是大额对公不良。而这部分业务依然大量依赖人工。

华南某股份行对公不良业务人士对21世纪经济报道记者直言,金融科技的应用就对公业务来说主要体现在流程效率的提升、电子化线上化、简化流程步骤、方便数据查阅和部分财产价值发现。但对与整体提升不良资产处置效率来说,目前的应用阶段提升效用不大。

他指出,大额对公不良的处置方式一般只有三种方式,一是诉讼到底,这种方式流程周期会非常长,一般需要两到三年;二是与客户谈判和解;三是把资产债权直接卖给资产管理公司。目前金融科技的运用主要是对处置环节中流程的线上化和智能化,但决定案件结案的最关键因素一是法院的执行效率,二是与客户的谈判。均依赖人工且有一定的不可控性。所以目前大额不良资产清收仍然有一定难度。

但该人士告诉21世纪经济报道记者,未来随着金融科技手段的进一步发展,与数据的长期积累,金融科技赋能大额对公不良清收仍有突破点。

他认为,一方面是人工智能的积累和学习。“没有五年以上学习积累的人工智能可能难以真正替代人工决策。不良资产处置的业务其实类似于投行,只是面对的资产有所区别,但都要对行业进行大量的调研和分析。目前决策依然依赖于人工,决策的过程本就需要花费大量的时间,未来或许可以通过机器进行最优决策,这将是效率提升的方向之一。”

该人士还指出,此外不良资产行业也需要更多的开放和合作,比如各级法院能否开放端口,进行数据的直接对接。资产管理公司能否对接端口,对同类不良资产进行定价上的建议。对那些同时具备多家债权人的债务人,债权人之间能否进行系统和信息上的对接,将进一步提升谈判效率和决策效率。但目前看,这些设想短期内暂难实现。

来源21世纪经济报道


>>>相关阅读

  • 中国互金协会网贷会员披露备案进展

  • P2P用户注意了!你的行为要上征信

  • 最全|详解百家平台信披数据(名单

  • 最新阳光互金白名单仅17家平台上榜

  • 过百亿平台中已有8家获得C轮融资

  • 首批接入互金协会信用信息共享平台

热点文章

互金常务理事丨18家透明平台

接入央行征信丨接入银行存管

牌照资源平台丨互金协会成员

 一体化平台互金平台白名单

 网贷朋友圈网贷巨头规模

     标杆案例丨三证齐全平台

     百亿平台丨低调CEO

网贷舆情部落ID:wangdaiyuqing
关注互联网金融行业发展,汇集海内外媒体和公众声音,解读研判P2P网贷企业舆情,致力于纯干货,传播价值;透过舆情数据,辅助决策参考;承载理性、建设、独立、客观的思想。
热门文章
  1. NO.1 义乌微创医院好吗 专业优质服务放心就诊

    义乌微创医院妇科科行吗? 孕育一个健康的宝宝不是一件简单的事,这不仅要求男女双方具有健康的身体,还要求男女双方在受孕前做好充足的准备。义乌微创医院妇科科设置高雅、

  2. NO.2 女孩子这四个地方越小,男生越喜欢!

    01脸小不管大家承不承认,大部分男生还是喜欢脸小的女孩子,这样的女孩子看起来和芭比娃娃一样精致,可以对比一下脸大和脸小的女生哪一个更容易让男生的肾上腺素飙升,而且脸小的女生更让大家看起来人畜无害,楚楚可怜,更加容易的激起男生的保护欲,所以脸小的女生更加容易获得男生的关注!02嘴小一直以来我国以嘴小为

  3. NO.3 村民举报遭村支书强奸多次,办事处书记:她没这姿色

    7月14日晚间,河北任丘市委宣传部“任丘发布”就7月13日的《女子举报被多次强奸,办事处书记回应:她没姿色,引不起欲望》一文作出公开回应:任丘市对此高度重视,市纪委监委已对相关单位及责任人展开调查,警方已受理付某某报案,并将依法开展案件侦查工作。​13日有媒体报道,近日,一封来自河北省任丘市

  4. NO.4 高速远离车祸,这种习惯要改,新老司机都应该看看

    高速发生事故多数是司机开车不注意导致的,还有个人不良的开车习...

  5. NO.5 诈骗团伙被警方抓获!十几个人打地铺,吃的是清汤面!

    ​ 宝安公安分局成功破获一个以“中国互联网电商协会”为名义的征婚交友诈骗案件,涉案人员上百,事主遍布全国多个城市。这是一个金字塔型的犯罪集团,嫌疑人陈某通(记住这个人)是该交友诈骗团伙幕后老板,自2015年开始虚构了“中国互联网电商协会”、“中国营销协会”,并以此名义招募会员。像模像样的

  6. NO.6 妻子产后昏迷,丈夫给早产宝宝取个名字,医生护士听了

    我们每一个人都渴望拥有爱情,不是贪恋它的美好,而是我们在这份...

  7. NO.7 大众创业万众穿创新的今天,创业者和投资人之间的消息依然是不对等的

    事实上,即便大众创业万众穿创新的今天,创业者和投资人之间的消息依然是不对等的。不然为什么会出现如此多的孵化器、创客空间或者众创空间呢?这些孵化器和创客空间一方面给入驻企业提供部分福利,另一方面往往有自 ...

  8. NO.8 义乌微创医院好吗 正规医院实力强口碑好

      义乌微创医院怎么样?收费合理群众满意?针对网上抹黑义乌微创医院的诸多言论,经过多发面调查,我们发现这是专门的删帖公司,专门发医院、公司、明星负面信息,想通过这