长安责任踩雷P2P,已付赔款近20亿!

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来源丨财联社

作者丨牛颖慧


受累前几年火爆的履约保证责任险,P2P给长安责任保险股份有限公司(以下简称“长安责任”)挖的这个坑有点深。


财联社记者独家获悉,长安责任之前销售的融资型保证保险,截至目前为P2P平台赔付接近20亿元,其偿付能力直接从二季度末的152.3%降至三季度末的-41.5%。监管已经介入实地调研。


为此,评级机构将长安责任主体信用等级由“A”下调为“A-”,并“列入信用观察名单”,将债项等级由“A-”下调为“BBB+”。


值得注意的是,长安责任未了的保险责任余额仍有22亿元。除此之外,长安责任还面临长久以来的股权问题,亟需解决。


1

担保P2P仍有22亿未了的保险责任


近日,长安责任偿付能力大幅跳水这种罕见的现象引起媒体广泛关注,评级机构大幅调低该公司评级。


11月14日,长安责任披露三季度偿付报告,长安责任综合偿付能力充足率由二季度末的152.3%大幅下降至三季度末的-41.5%。与监管要求相比,这份偿付能力报告足足延期了15天。


紧接着,12月3日,中债资信评估有限公司(下称中债资信)披露的长安责任2016年资本补充债券跟踪评级显示,由于长安责任保险公司信用品质下滑,随即对其开展本次不定期跟踪评级,决定将其主体信用等级为由“A”下调为“A-”,并“列入信用观察名单”,将债项等级由“A-”下调为“BBB+”。


缘何一家正常经营的保险公司会突发此象?据财联社记者独家获悉,造成这一结果的主要原因是长安责任踩雷P2P。


一位接近长安责任的知情人士告诉财联社记者,作为国内唯一一家专业责任险公司,由于传统责任险业务受制于市场环境,增速有限,长安责任在2015年开始尝试产品创新,推出了融资型保证保险业务,其中包含P2P网贷履约保证险。2018年在“去杠杆”、“紧信用”的金融调控背景下,市场流动性明显紧缩,触发网贷行业违约率上升。作为部分P2P网贷平台履约保证险的承保公司,长安责任的赔款垫付随之明显上升。


目前,该公司在该领域的赔款累计支出已经接近20亿元,未了的保险责任余额仍有22亿元。为此,长安责任已经在3季度末计提了4亿元的准备金。


监管层已经知晓了长安责任目前的问题,对该公司进行了实地调研,并且给出了指导意见,要求长安责任尽快停止与P2P网贷公司的合作;加大资产催收力度;通过股东增资等方式环节偿付能力压力。


2

盲目扩张折戟创新型产品


“开始合作的时候,这个赔付率还是很低的,但是到了2018年2、3季度,集中产生了大量的赔款,所以发生了偿付能力跳水的事件。”上述接近长安责任的知情人告诉财联社记者,P2P网贷行业出现大量逾期、甚至跑路等事件,作为“担保人”的多家保险公司都被打个措手不及。


据了解,P2P网贷自2017年开始遭监管严查,一些不合规的平台逐渐浮出水面,跑路、清盘的数量不断上升,这种连带效应很快开始传导至保险业。


履约保证险采取的是抵押担保的形式,借款人提供房产或汽车进行抵押,经评估公司评估后,保险公司通常情况下按照评估价的7折签署保单,一旦借款人违约,银行追债的时候,保险公司需要首先代替借款人偿还债务,赔款垫付后形成的大量代位追偿资产。


由于借款人爽约拒绝给银行还钱,长安责任必须先行赔付给银行,如此一来,长安责任手中留存了大量的抵押物,这部分房产、汽车等抵押品主要集中在江苏、浙江、广东等地。受法律法规等政策影响,抵押物的处置过程非常长,有的需要2-3年甚至更久的时间,在这个过程中还需要面对楼市遇冷、抵押物价值下滑甚至是资产折旧等风险,长安责任面临较大的不确定性。


让长安责任无奈的是,抵押物被确定为应收帐款,由于该笔费用不属于现金,在进行偿付充足率计算时需要按照一定比例打折,于是就有了三季度末综合偿付能力充足率-41.5%的结果。


财联社记者粗略统计,自2014年底至2018年初,与长安责任达成合作的企业至少有10家,包括:存利网、精融汇、土豆金服、融金所、微财富、钱保姆、好利网、予财网、和信贷、邦融汇等。这其中,绝大多数P2P网贷平台不属于行业中的一线平台,不仅没有进入中国互联网金融行业协会,还有个别平台连银行存管都没有上线。


涉及到网贷平台合规的问题更是花样繁多,例如存利网只有营业牌照,没有银行存管,目前已经停止发标,客服电话也无人接听;好利网的客服电话已经关机;精融汇的官网上仍有“长安责任的企业logo露出”,但是客服回复称已经与长安责任终止了合作;土豆金服官网上号称是与汇付天下达成存管,但这根本不符合监管要求;钱保姆更是在今年8月份宣布清盘。


就此,财联社记者联系了长安责任,官方回应称,实际合作的P2P平台只有6家,还有些平台只是进行前期接触,并未展开实际业务。因此不排除个别平台借机炒作的可能。


据悉,该公司已经在三季度末停止了与所有P2P公司的合作,不再产生新的履约保险险保单,目前所有问题已书面上报监管部门,目前已经开始进行资产处置,与律师、法院等加强合作,加快清收,以提高效率。


北京某大型网贷平台相关负责人接受财联社记者采访时透露,网贷备案一延再延迟迟没有落地,能提供履约保证险的保险公司在行业中属于人人争抢的“香饽饽”,“大家都争着跟保险公司合作,有的甚至一口气签了好多家,什么意外险、账户安全险、履约保证险全都搬出来,无非就是挂上保险公司的logo背书。这个过程中对于保险公司也是受益的,合作的保费基本在1个点左右,也就是借款人10000元的合同,保险公司拿100元。”


财联社记者注意到,长安责任正是在2014年开始小幅盈利的,在此之前一直是亏损状态,直到2017年才又重新开始亏损。知情人士称,融资型保险对于长安责任业绩的贡献确实不小,由于每家平台合作的保险公司、客户数量不同,因此各家保险公司保费收入并不相同。


3

拟增资10亿以上股东或洗牌


祸不单行,一方面是面临P2P暴雷巨额赔偿,导致偿付能力跳水,另一方面,长安责任长期以来的股东问题致使其偿付能力的补救面临重重障碍,也加剧了此次危机对公司的影响程度。


“如果是自有资本规模较大较高的大型险企发生了履约保证险赔偿,保险公司的偿付力变化不会那么明显。”上述知情人士告诉记者,因为公司资本金不够雄厚,集中的赔款垫付很容易引起偿付能力指标发生阶段性的剧烈波动。另外,公司进行赔款垫付后形成的大量代位追偿资产,在追偿变现过程中难免发生“漏损”,客观上也需要审慎拨备,这也是导致偿付能力明显下降的重要原因。


长安责任偿付能力压力由来已久。


“酝酿了2、3年,股东之间还没谈拢”。据知情人透露,长安责任拥有14家股东,股权分散导致众股东难以在增资问题上达成共识。“尽管一直尝试增资,目前的危机也已多次通报给股东,希望股东方能尽快落实增资计划,但目前仍有操作细节仍在斟酌。


据上述知情人士透露,长安责任拟增资10亿元以上,新的增资方案已经通过董事会批准,还需通过股东大会表决,年底前将完成对监管部门的上报。不排除有股东在此次增资中退出的可能。


随着偿付能力跳水,监管对于长安责任目前的情况高度重视。


有保险业内人士认为,长安责任所面临的问题,侧面反应了近10年间保险行业面临的种种问题:在利益的诱惑下,大量民间资本涌入到保险行业中,其中大部分股东并不懂保险行业的本质,对保险业的发展造成了不小的伤害。


随着2018年4月,银保监会施行新版《保险公司股权管理办法》,对股东提出了更高要求,金融热潮也开始相应降温,不少已经拿到牌照的股东开始对保险降低预期,经历过行业洗牌后,懂保险的人会留下,希望利用保险短期套利的将逐渐出局,保险业将更加成熟。


来源 | 财联社 作者:牛颖慧

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